Здравствуте, Дорогой Подписчик! В прошлых выпусках мы рассмотрели с вами привычки бедных. Это "Чувство жалости к себе", "жадность", "Занятие Делами, Которые Вы Ненавидите" и "Измерение успеха деньгами" Продолжаем. ПРИВЫЧКА 5. ТРАТИТЬ ДЕНЕГ БОЛЬШЕ, ЧЕМ МОЖЕШЬ СЕБЕ ПОЗВОЛИТЬ. Кредитные карты и улыбчивые сотрудники банков с радостью помогут вам оказаться в долговой яме. Ведь человек, не желающий стать успешным, не хочет понять разницу между полезным кредитом, взятым на развитие собственного бизнеса, и губительной ссудой на покупку роскошной иномарки или огромного особняка. В последние годы Россию буквально накрыл потребительский бум! Кредиты настолько популярны и доступны, что большинство людей уже и думать забыли о сбережениях. По данным Центрального Банка, только за 2008 год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75 %. При этом вклады в банках растут вдвое медленнее. Если так пойдет и дальше, то скоро долги многих граждан превысят их сбережения. Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 трлн. рублей - это более половины всех сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами - и Россия превратится в страну должников. Но кредиты надо отдавать. А данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться с взятым на себя кредитным бременем. Объем просроченных кредитов вырос за год в 2,5 раза! Виноваты в этом не только неосмотрительные граждане, набравшие кредитов и неспособные спланировать свой бюджет. У многих банков тоже «рыльце в пушку». Они устанавливают слишком высокие проценты по кредитам, причем искусно это скрывают. Часто, лишь получив кредит, потребитель узнает, что помимо официально объявленной ставки ему придется дополнительно заплатить целый ряд комиссий, которые резко взвинчивают цену кредита. Эффективная ставка, т. е. та, которую на самом деле придется заплатить за одолженные у банка деньги, может составить и 50 %, и 80 % годовых. Попытаюсь на примере знаменитого и популярного кредита 10-10-10 раскрыть суть введения заемщика в заблуждение: Итак, вы видите в магазине предложение приобрести необходимый вам товар, оформив указанный кредит. Его условия 1) При покупке вы вносите 10% стоимости товара наличными; 2) Остальная сумма предоставляется вам банком на 10 месяцев; 3) Выплаты по кредиту производятся ежемесячно равными долями, по 10% от стоимости товара. Когда людям предлагают такую схему у большинства из них складывается впечатление, что они переплатят по данному кредиту всего 10%. В том-то и дело, что это лишь впечатление! Переплата за кредитование будет в процентном выражении куда более значительной. Допустим, вы приобретаете товар стоимостью 10 тысяч рублей. По условиям предоставления кредита, вы должны сразу внести 1 тысячу рублей(пункт1). Выплачивая ежемесячно в течение 10 месяцев(пункт2) еще по 1 тысяче(пункт3), вы выплатите банку 10 тысяч рублей. То есть, занимаете у банка 9 тысяч, так как 1 тысячу отдаёте сразу магазину,а возвращаете банку 10 тысяч. Т.е. переплата банку составляет 1000р. Для того, чтобы проверить соответствует ли переплата по кредиту 10% годовых, воспользуемся таким замечательным чудом техники, как кредитный калькулятор. Кстати, скачать себе можно совершенно бесплатно в интернете. Ну или посчитать прямо на сайте http://calculator-credit.ru/ Что мы делаем? В поле "Сумма кредита" вносим - 9 000 рублей, в поле "Срок кредита" вносим- 10 месяцев и, наконец, в поле "Процентная ставка" - 10%. И что нам показывает это «чудо программирования»? При ставке по кредиту 10% переплата по процентам за кредит должна составить 418 рублей! Верно? В нашем же случае Мы переплачиваем 1 тысячу, то есть более чем в два раза больше, точнее: 1000/418 =2,392 раза больше, теперь берём 10%*2,392=23,92% Так вот реальный процент по данному кредиту составляет 23,92%!!! В чем же подвох? А подвох в том, что платежи, которые вам придется ежемесячно уплачивать, являются аннуитетными. Это означает, что Вы выплачиваете одинаковую сумму каждый месяц, несмотря на то, что размер вашего долга с течением времени сокращается. Ведь если изначально вы должны банку 9 тысяч рублей, то ведь с каждым месяцем ваш долг сокращается, значит должен сокращаться и размер взимаемых процентов. Формула проста: меньше должны - меньше платим процентов. Но в нашем случае - не тут то было! Долг уменьшается - проценты те же. Кроме того, ставка кредита рассчитывается в годовых процентах, вы же погашаете кредит за более короткий срок- 10 месяцев. Это тоже означает, что реальный процент выше. Вот и итог - более 24%! Потребительские кредиты - одни из самых дорогих кредитов. Но, несмотря на это, они пользуются у населения наибольшим спросом. Причина в их доступности и в том, что очень часто такой кредит можно получить прямо в магазине. Не хватает у человека денег, но вещь очень нравится, понимает он, что жить без этого чудесного телефончика, уже не сможет. Но тут-кредит! Вот это удача, думает он. Кроме того, читает: ОЧЕНЬ ВЫГОДНЫЙ КРЕДИТ! И это чистая правда. Выгодный кому? Банку? Безусловно. Любой банк заранее просчитывает экономический эффект кредитования и уж будьте уверены в проигрыше он не останется, а, напротив, постарается иметь с этой сделки как можно больше. Магазину? Да. Тем самым увеличивается количество проданного им товара, а значит, увеличивается и прибыль. Потребителю? НЕТ, НЕТ и еще раз-НЕТ!!! Во-первых, чаще всего потребитель покупает вещь, без которой прекрасно мог обойтись. Во-вторых, даже, если это не так, он покупает вещь, переплачивая огромную сумму, что совершенно не разумно. Вроде бы все довольны, но это разное удовольствие. Банк и магазин я могу в этом случае поздравить, они в очередной раз сыграли на психологии человека и выиграли. Потребителя же, извините, поздравлять не с чем. С новым телефоном? За такие-то деньги? При наличии рабочего старого телефона? Думаю вам понятно… Следующая ловушка - кредиты по кредитным картам. Банки активно рекламируют этот свой продукт и все большее количество людей «подсаживается на кредитную иглу». Доказано, что деньги с карточек расходуются намного быстрее, чем наличные, поскольку у человека не возникает ощущения траты реальных денег: «И вещь приобрел и не потратил ничего», - примерно такое ощущение. Но помните, кредиты по кредитным картам – самые дорогие потребительские кредиты. Самый распространенный ответ людей, имеющих нормальный доход и, соответственно, возможность приобретать необходимые вещи, не прибегая к кредитованию, на вопрос: «почему они пользуются кредитами?», звучит так: «Кредиты меня дисциплинируют. Весь свой доход я могу растратить на всякую ерунду, а необходимые вещи - не куплю. Мне проще в кредит». Платить банкам за такую помощь по поддержанию собственной дисциплины десятки процентов - это смешно, не разумно, губительно! Ведь переплата эта та сумма, которая могла бы стать основой инвестиций! Кроме того, есть более разумные способы себя дисциплинировать. Привычка жить в кредит- привычка бедняка! Лекарство №5 очевидно: откажитесь от кредитов, лучше накопите в банке нужную сумму. Планируйте свои покупки в более долгосрочной перспективе: на месяц, на год, на пять лет вперёд и вы заметите, что приобретете всё гораздо быстрее, без переплат и излишних лишений. А я на этом заканчиваю выпуск, желаю Вам удачи и будьте Богатыми. До встречи в следующем выпуске. P.S. Если каждый день делать, хоть что нибудь, для создания своего финансового потока, то вы не заметите как достигните финансовой независимости! И, наконец, Начните Инвестировать в знания, они вам окупятся многократно. Финансовая неграмотность вам уже давно обходится дороже. Лекарство от финансовой неграмотности уже заканчивается здесь: КИБЕРСАНТ-ИНВЕСТОР
| 
Комментариев нет:
Отправить комментарий